Исламское страхование в России

Снова о мусульманском страховании. Я обещал, что разберусь с этой проблемой и доложу вам. Вначале я стал выяснять, а возможна ли такая форма страхования в России? Соответствует ли она нашему законодательству? Соответствует. Об этом будет отдельный пост. Работает ли в России такая компания? Нет, не работает, Есть ли перспективы? Есть.

Очень уместно сказать на сайте Евгении Демидовой "Страхование" появилась статья Рената Беккина, которая всецело приведена ниже.

Исламское страхование в России приходится приступать с нуля

В обозримом будущем в России появится первая исламская страховая компания. Над этим проектом трудится имеющий известность младой ученый и мусульманский активист, к. ю. н. Ренат Беккин, преподаватель МГИМО, поступивший в родное час туда благодаря победе в интеллектуальной игре "Умники и умницы". О своей работе по созданию новых для нашей страны услуг он рассказывает в беседа Ислам.Ру.
- Раскройте общие черты страхования в Исламе. В чем различие исламского страхования от обычного?

Исламское страхование, или такафул, отличается от страхования традиционного, или, как Вы сказали, обычного, в прошлом всего, механизмом отношений между страховщиком и страхователями. Пожалуй, главной особенностью исламской страховой компании является то, что страхователи (именуемые участниками) являются в этом месте совладельцами так называемого такафул-фонда, в тот, что направляются уплаченные ими взносы.
Если придерживаться терминологии исламских финансов, то страхователи (участники) выступают в роли коллективного рабб аль-маля (владельца капитала), а страховщик - в роли мудариба (управляющего данным капиталом). Употребление механизма мудараба позволяет избежать ростовщических отношений между страхователем и страховщиком (речь, раньше всего, о накопительных видах традиционного страхования, где страхователям выплачиваются проценты).
В этом ключевое отличие такафуля от традиционного страхования, но есть кроме того непочатый край других. Например, для исламских страховщиков существуют ограничения в вопросах размещения резервов: не все активы, принимаемые в покрытие страховых резервов, удовлетворяют требованиям Шариата. Иными словами, запрещено не сладиться с теми экономистами и правоведами (к слову сказать, не только мусульманами!), которые утверждают, что в случае с такафулем мы имеем занятие не с оригинальным страховым продуктом, а с альтернативной системой страхования.
При этом в рамках самого такафуля существуют различные модели: тиджари (коммерческая), получившая наибольшее распространение в Малайзии (поэтому ее иной раз называют малазийской); вакаля (агентская), популярная на Ближнем Востоке; и та"авуни (кооперативная), распространенная, некогда всего, в Судане.
- Отчего посреди мусульманских ученых до сих пор есть расхождения по вопросам страхования?
Долгое период исламские правоведы настаивали на однозначном несоответствии самой идеи страхования Шариату. Дело в том, что вплоть до начала XX в. подавляющее большинство мусульман в мире не было знакомо с этим видом услуг. Изъятие составляет, пожалуй, только такая ранняя форма страхования, как дийа (плата за кровь, или вира), распространенная на Аравийском полуострове ещё в доисламские времена.
Однако негусто кто в наши дни (даже из среды наиболее консервативных богословов) осмелится утверждать, что дийа способна обозначиться в качестве альтернативы страхованию. То же самое не возбраняется изречь и о закяте.
Еще в середине XX столетия среди мусульманских правоведов шел спор, способен ли закят заместить страхование. Но в текущий момент сама постановка такого вопроса кажется абсурдной.
Поворотным моментом в спорах о легитимности страхования с точки зрения Шариата является фетва Совета Исламской академии правоведения (фикха) при Организации Исламская конференция "О страховании и перестраховании" 1985 года, где коммерческое страхование было признано несоответствующим Шариату. В качестве альтернативы традиционному коммерческому страхованию мусульманским странам было рекомендовано развивать альтернативную систему страхования, основанную "на принципах благотворительности и взаимопомощи в соответствии с положениями Шариата об исламском партнерстве".
Однако и в наши дни в отдалении не все правоведы согласны с тем, что страхование (пусть более того исламское) соответствует Шариату. Недавно мне довелось участвовать в Первом Международном саудовском форуме по такафулю. Там присутствовало хоть отбавляй специалистов, которые уже не единственный год занимаются реализацией концепции исламского страхования на практике. Так вот, потом долгих выступлений и презентаций, касающихся различных аспектов такафуля, на второй день форума все присутствовавшие были практически ошарашены выступлением одного видного муфтия, который вышел и сказал, что вы все, конечно, молодцы, но исламское страхование, о котором вы так долговременно твердили, - не больше чем фикция, не соответствующая Шариату и придуманная лишь для того, чтобы привлекать клиентов-мусульман.
В общем, расхождения во взглядах среди правоведов сравнительно такафуля неизбежны в силу самой природы мусульманского права, плюралистичного и демократичного в своей основе. И все-таки если раньше спор шел о том, нужно ли вообще мусульманам страхование, то сейчас дискуссия перешла на качественно другой уровень.
Сегодня речь идет о предпочтении той или иной модели исламского страхования, конкуренция ещё наблюдается не только между исламским страхованием и традиционным, но и между тремя упомянутыми моделями такафуля в разных странах. Тут не разрешено упускать из виду, что зачастую практикам исламского страхования приходится находить решение непростую задачу: достигать того, чтобы предлагаемые такафул-компаниями услуги соответствовали не только требованиям Шариата, но и ожиданиям потенциальных клиентов.
Другой причиной разногласий по вопросам исламского страхования являются различия в правовых, экономических, культурных и иных условиях в странах, где учреждены исламские страховые компании. Так, например, некоторые договоры, используемые в работе исламских финансовых институтов в Малайзии, не признаются соответствующими Шариату богословами с Ближнего Востока.
- Сколь распространена эта отрасль услуг в мире?

Исламскому страхованию на нынешний день малость больше 25 лет. Согласитесь, что этакий возраст даже для короткой человеческой жизни считается относительно небольшим. Что же вещать о таком сложном явлении, как исламское страхование!
Тем не менее, уже в таком, разрешено сказать, младенческом возрасте такафул получил широкое распространение в мире. Первая исламская страховая фирма появились в 1979 г. в Судане. На сегодняшний день в мире действует возле 50 компаний, которые предлагают клиентам услуги в сфере исламского страхования. Особенно следует отметить, что исламские страховщики работают не только в Азии, Африке, но и в Европе, Австралии, Северной Америке.
- Какие перспективы отрасль исламского страхования имеет в России, учитывая, что даже занятие исламского банка в то время как не вызывает у мусульман нашей страны особого интереса?

Я бы на Вашем месте не был до того пессимистичным. Дело в том, что "Бадр-Форте Банк" отдает приоритет обслуживанию торгово-экономического сотрудничества между Россией и развивающимися странами Азии и Африки и у него нет широкой сети филиалов в стране. Как раз потому среди клиентов банка не так невпроворот физических лиц из числа мусульман.
Кроме того, ни "Бадр-Форте", ни банк "Делна", в котором, по имеющимся у меня данным, уже создано или в ближайшее пора появится так называемое "окно", предоставляющее банковские услуги для мусульман, не проводят агрессивной компании по популяризации своих услуг. Причиной тому не только экономические, но и политические факторы. В условиях исламофобской истерии в России гутарить об агрессивной PR-компании со стороны банка, работающего в сооветствии с нормами Шариата, не приходится.
Есть у этой медали и обратная сторона. Адалет Джабиев - неглупый человек. В одном из разговоров он сказал мне: "Не нужно спешить надрываться во всех подворотнях о том, что мы исламский банк. Кто знает, может быть, мы окажемся недостойными возложенной на себя миссии и дискредитируем саму идею исламского банкинга. Вследствие этого исламскую основу нашего коммерциала необходимо оберегать как неприкосновенный припас и апеллировать к ней только в крайних случаях".
С такими словами воспрещено не согласиться. Надеюсь, что отечественная исламская страховая группа будет руководствоваться тем же принципом в своей деятельности.
Что касается перспектив такафул-компании, то, соответственно проведенным нами исследованиям, большинство опрошенных мусульман не имели никакого представления об исламском страховании. Совместно с тем, среди респондентов был высок процент тех, кто проявил заинтересованность и подготовленность употребить услугами исламской страховой компании, если таковая будет создана.
В последнее момент в России возник ажиотаж кругом призрачных арабских инвестиций, которые-де польются рекой, когда Рф вступит в Организацию Исламская конференция. Соответственно, возросло цифра организаций и физических лиц, желающих "срубить" на этом деньжишек или получить политический капитал, используя исламскую риторику. Мне кажется, что в таковой ситуации богобоязненным и честным людям нужно брать тайм-аут и подождать, покуда страсти малость поутихнут, и станет ясно, кто чего стоит.
- На Вашем сайте Takafol действует форум, посвященный исламскому страхованию. Насколько велик интерес в среде ученых и других заинтересованных лиц к этой теме, в том числе среди немусульман?

Интерес есть, причем, как это ни парадоксально, среди немусульман он даже выше, чем среди тех, кто исповедует Ислам. Довольно сказать, что на сегодняшний день, по меньшей мере, три российских страховщика (один из них входит в десятку крупнейших в стране) проявили интерес к страховым продуктам, соответствующим Шариату.
Что касается форума и ресурса в целом, то мы не ограничиваемся одним страхованием. На сайте оказываются информационные и консультационные услуги по различным вопросам исламской экономики и ведению бизнеса в соответствии с Шариатом. Созданы специальные рубрики, адресованные студентам и аспирантам. В одном только МГИМО ежегодно пишется две-три курсовые или дипломные работы, посвященные различным аспектам исламской экономики и мусульманского частного права (!).
- Может быть ли внедрение концепции исламского страхования в систему обязательного государственного страхования, в частности т.н. автогражданки и др.?

Даже через немного лет затем появления одного-двух исламских страховщиков на рынке (а это, на мой взгляд, идеальное количество, больше несложно не нужно), еле-еле ли разрешается будет изрекать о том, что исламские страховщики отберут значительную доля клиентов-мусульман у традиционных страховщиков.
Соответственно, на мой взгляд, пока до времени произносить и о том, что какие-то элементы страхования, соответствующего Шариату, будут учтены при формировании политики государства в сфере обязательного страхования даже на уровне регионов. На первых порах исламская компания, скорее всего, сосредоточится на предложении специальных продуктов для мусульман, исподволь расширяя ассортимент предоставляемых услуг.
- Есть ли правовые механизмы, позволяющее регулировать исламское страхование в России?

Исламское страхование в целом безболезненно вписывается в принятое в России законодательство. Я уже говорил ранее, что исламский страховщик в Саудовской Аравии ни капельки не во всем похож на своего коллегу в Малайзии. Создаваемая в России такафул-компания, безусловно, будет учесть навык работы аналогичных финансовых институтов в других странах, но у нее будут и свои особенности, связанные с тем, что Раша - держава с полным отсутствием опыта предоставления финансовых услуг для мусульман, идеальным страховым законодательством, годящимся неужели что для добропорядочных западных государств, и по-прежнему низким уровнем страховой культуры населения.
На мой взгляд, идеальная форма для исламского страховщика в стране, где мусульмане составляют меньшинство, позволяющая известия работу в соответствии как с Шариатом, так и государственным законодательством, - это среда взаимного страхования (ОВС). При всем при том не исключено, что такафул-компания в России будет создана и в форме акционерного общества.
- Зачем Вы, победитель программы "Умники и умницы", выпускник престижного МГИМО, решили заняться этой, как многим кажется, неперспективной темой?

Для меня не существует такого слова: "перспективный". Я стараюсь существовать в гармонии с собой, с Аллахом и окружающим миром, заниматься тем, что мне интересно. Вот что Вам скажу: если Вы увлечены своим делом, оно раньше времени или поздненько принесет свои плоды (лучше, конечно, раньше, чем поздно!).
Когда я пять лет вспять начал строчить книгу об исламском страховании и его перспективах в России, а еще сквозь три года защищал в МГИМО диссертацию на эту же тему, нужно мной потешались все кому не лень: от полушутливо-полуагрессивно настроенных профессоров до специалистов, имеющих за плечами не один год работы в страховании. Большую моральную поддержку тогда мне оказал Рустем Турсунович Юлдашев - заведующий кафедрой страхования в МГИМО, издавший мою книгу в своем издательстве "Анкил", и Влюбленность Ивановна Корчевская, мужественно защищавшая меня от провокационных шуток членов диссертационного совета.
На заключение до конца отстаивать свои взгляды на диссертационном совете также повлияла опубликованная на одном юридическом сайте теплая рецензия на мою книгу об исламском страховании Антона Александровича Иванова, тогда абсолютно не знакомого мне доцента кафедры гражданского права СПбГУ, а теперь - председателя Высшего арбитражного суда Российской Федерации. Высокую оценку автореферату дал и Рамазан Гаджимурадович Абдулатипов.
Прошло менее года вслед за тем защиты, и я еще не успел прийти в себя позже диссертационных баталий, как мне позвонили от одного регионального страховщика и предложили вкалывать у них в проекте по созданию исламской страховой компании.
- И как длительно еще будет тянуться подготовительная ступень создания исламской страховой компании?

Поймите, это оттого что не самоцель - сотворить компанию и на этом успокоиться. В противном случае, компания уже давнехонько была бы учреждена. Потому что все, по сути, приходится действовать с нуля. Чего стоит приготовить команду грамотных специалистов, для которых Ислам - это не бренд, применение которого сулит быстрое обогащение за счет своих единоверцев, а путеводитель по жизни, в том числе и экономической. Аллах с терпеливыми!
Автор: Р. Беккин: Источник: Ислам.Ру
Статья по теме: Страхование по мусульмански

Кейвуды: